农民贷款难一直是阻碍我国农村发展、农民致富的重要因素，有调查显示，我国9亿农民的农业贷款之和仅相当于城市个人住房贷款的一半。那么国外农民贷款情况如何呢？政府又是怎么解决农民贷款问题的呢？

    巴西

    政府用贷款指导生产

　　在巴西，家庭农场是主要的农业经营单位，农民主要靠向商业银行贷款从事和发展农业生产。

　　在向农民贷款时，政府有两条优先政策：一是政府对国民经济需要优先发展的农作物和农业地区，给予特别贷款。如近几年国际市场上大豆紧俏，农民种植大豆就较容易获得贷款。二是对具体的农户不是一刀切，而是根据土地面积、产值、生产率等，发放申请金额50%～100%不等的贷款。

　　向农民提供贷款的主要是全国大大小小的商业银行。巴西议会立法，全国所有商业银行吸收存款的25％～30%必须用于对农业的贷款，年利率为8.75%（一般商业贷款为16%～25%），不得私自提高或变相提高。专项低息贷款额度有限，在不能满足需要时，农民可再向商业银行申请一般农业贷款，利率稍高一些，但按规定不得高于16%。

　　巴西每年对农业的贷款为200亿美元，约占社会贷款总额的7.4％，其中30％为8.75％的低息贷款。当由于自然灾害等原因农民当年还不起贷款时，由政府出面协调，让农民与银行谈判，推迟偿还期限，丰收后分期偿还，银行不得拒绝。在商业银行的贷款总额中说，对农业的贷款比例较小，不会影响银行的利润，因此银行大多支持。政府则通过中央银行对其实行监管，如发现有违章行为，中央银行将对违规银行实行冻结账户甚至停业的制裁。据巴西农业部的农业政策官员佩雷拉介绍，这种情况至今尚未发生过。

    韩国

    农民借钱不靠银行

　　在韩国，没有一位农民因贷款而发愁，反而是农协信贷部门经常因资金贷不出去而发愁。

　　韩国没有“农业银行”或“农村信用社”，农民贷款全部靠韩国农民自己的组织———“农业协同组合”。目前，韩国农协银行已达1088个，遍布农村，会员已达237.1万人。

　　据韩国京畿道议政府农协理事李淳容介绍，农民要贷款，必须首先加入农协。入协的条件是，拥有300坪（990平方米）以上土地或自有房屋、牛等财产；农民必须在一年之内干满90天的农活。成为会员后，只要在农协银行开户并存入5000韩元（5美元）的“出资金”，便能以3％的利率获得贷款。

　　韩国农民贷款一般以土地和家庭财产为担保，在韩国验证院等专门机构进行评估后，一般可贷到担保额度的80%。从提出申请到拿到贷款，一般只需5天时间。

　　农民贷款分“担保贷款”和“信用贷款”。“担保贷款”的额度比较大，一般用于购买农用机械等。“信用贷款”额度较少，不用担保，一般主要用于临时用钱，如子女上大学、结婚等。韩国因实现了全国信用电脑档案化，个人信用的优劣一查便知。农协银行为方便农民，规定农协会员可6个月交纳一次贷款利息，而一般贷款则必须每个月交一次。农民还贷时，如遇到自然灾害等特殊情况，只要还清了贷款额的10%至15%，农协银行便可延长其还贷期限。

    印度

    农户也叹借钱难 

　　印度是一个农业大国，农民多数靠贷款度日。据世界银行和新德里的印度全国应用经济研究所去年联合进行的一项调查报告显示，印度农民70%没有存款。要种庄稼只能贷款，若丰收还能勉强还清贷款，一旦歉收，只能借新债还旧债，或者走上绝路。据统计，去年印度因负债而自杀的农民多达5000多人。

　　从表面上看，印度农民贷款来源比较多，既有国家政策性银行，也有国内外的商业银行，还有农业信贷合作社等，但这些机构的贷款手续都非常繁杂。哈里亚纳邦戈哈纳村的农民库玛说，农民向正规信贷机构贷款，首先需要出具一定的法律文书，如房地产等自有资产证明，或者他人愿意提供的担保，但由于大多数农民一贫如洗，自己无法提供资产证明，他人也不愿为其担保，所以从正规渠道很难贷款。

　　即使能够出具这些文书，农民也难以忍受金融机构的低效率。“贷款一般3个月之后才能下来，我去年播种时便向当地农行提出贷款10万卢比的请求，所有手续都齐全，但等贷款下来，庄稼都黄了。”库玛无奈地说。据他介绍，很多农民为了早日取得贷款，不得不给有关办事人员好处费。据统计，大约27%的农户在从当地农行贷款时需要行贿，行贿的金额一般占到贷款总额的10%～20%。

　　据了解，2004年以来，印度中央政府每年为农业发放的贷款总额在1300亿卢比左右，年利率为9%，一个农民一年最多可以向银行贷20万卢比。“这根本不够。”尼赫鲁大学一位研究农村问题的教授说：“一户农民正常情况下需要贷20万～40万卢比才能保证一年的正常生产。”印度农民87%无法从正规信贷机构获得足够的贷款，因此高利贷便成为农民借债的另一主要对象。尽管有时候利息高达38%，“但他们的贷款灵活方便，能够解农民一时之需”。(张川杜　徐宝康　任彦)